Многие автолюбители оплачивают полис, не слишком-то задумываясь, как рассчитывается его сумма. Но определенная доля этих многих не догадывается, что могла бы сэкономить часть страховой премии – проверив и восстановив свой утраченный КБМ.

КБМ (коэффициент бонус-малус) – система скидок за безаварийную езду и надбавок за езду аварийную, один из множителей при расчете стоимости полиса ОСАГО. Работает это так. При первом страховании вам присваивается коэффициент 1 – если за год по вашей вине не было аварий и выплат по ОСАГО. На следующий год полис обходится на 5% дешевле (тариф умножается на 0,95), еще через год на 0,9 и так далее. В итоге за 10 безаварийных лет ваш коэффициент достигает минимального значения 0,5, так что полис становится в 2 раза дешевле.

Если же вы стали виновником ДТП, коэффициент, наоборот, растет, его максимальное значение 2,45. Насколько он вырастет, зависит и от вашего текущего коэффициента, и от количества аварий (выплат) по вашей вине в течение года.

Сводная таблица расчета коэффициента бонус-малус по ОСАГО:

Механизм этот совершенно правильный: он не только поощряет аккуратных водителей, но и стимулирует виновников мелких повреждений ценой вопроса 2-3 тысячи рассчитываться на месте, чтобы не терять накопленную скидку и потом не переплачивать за полис.

В этом случае банус-маус будет рассчитан по водителю с наибольшим коэффициентом. Например, если в ограниченный полис вписаны вы и ваша жена, но ваш КБМ равен 0,65, а ее – только 0,9, то при расчетах будет учитываться именно коэффициент жены.

До 01 января 2013 года все было более-менее просто: при оформлении очередного полиса агенты спрашивали, не было ли за год аварий по вашей вине - и если не было, руководствовались данными прошлого полиса, делая еще 5% скидки от базового тарифа. За сокрытие страховых случаев виновник нес ответственность: при новом ДТП возмещение могли и не выплатить. Справедливости ради заметим, что коэффициент-малус "на увеличение" работал не всегда: некоторые недобросовестные страхователи просто меняли страховую компанию и страховались с Кбм=1, вместо 1,55-2,45. Но тут уж страховщики были сами себе злобные Буратины, целых 10 лет промедлив с созданием единой базы и потому не имев возможности контролировать недобросовестных страхователей.

Но вот наконец с 01 января 2013 года единая база (АИС РСА для ОСАГО) заработала. И тут же выяснилось, что данные Кбм этой базы неверны по огромному количеству людей, причем почти всегда отличия в большую сторону. Многих страхователей в базе вообще не оказалось, и люди, коэффициент которых уже был 0,6-0,7, вдруг обнаружили, что все скидки обнулены и Кбм снова равен единице!

Исправить ошибку базы совсем не просто: мало того что человек не может ни вносить правки в базу, ни заставить страховую компанию. А самим страховым компаниям такой сбой только «на руку» и восстанавливать коэффициент, мягко говоря, не торопятся.

У страховщиков немало уловок, как не учесть реальные данные полиса и завысить коэффициент бонус-маус.

При внесении ваших данных (ФИО, дата рождения, серия и номер прав) оператор «допускает ошибку». Скажем, вместо русского «с» введет ”c” латинское, пробел пропустит или заведет в поле «фамилия» еще и имя-отчество. Да, разумеется, совершенно случайно.

Вы вписаны еще чей-нибудь полис, водитель (не вы) стал виновником ДТП, а Кбм повысят до 1 не только ему, но и вам. Судя по всему, так и произошло с моей супругой – ага, тоже «совершенно случайно».

СК просто не отвечает на ваши письма с копиями полисов за несколько лет и просьбой поправить скидку за безаварийную езду, а РСА разводит руками и лепечет «а мы не можем их заставить».

СК все-таки правит накопившуюся скидку, но не до положенных по вашему стажу безаварийности, а где-нибудь посередине. Никак не мотивируя, почему: «ну раз торгуется, уступим чуть-чуть», как хабалки на базаре.

Если вы меняли водительское удостоверение, заслуженную скидку могут проверить по новому номеру, в результате он "сбрасывается" до 1; по номеру старых прав, указанному на новых, проверить «забывают».

Это не все: бывают случаи потери полиса в страховой или агентом, продажи «левых» полисов, сбоев базы, непередачи данных в базу страховыми компаниями-банкротами и прочего лайтового отношения или криминала.

А как быть с теми, у кого скидка копилась годами и должна достигать до 50%, а экономия по ОСАГО составит до 10000 рублей?